Renovación de pólizas de empresa: qué revisar

Qué significa renovar una póliza de empresa

Renovar no es necesariamente contratar un seguro nuevo desde cero. Dependiendo de la póliza, su duración y sus condiciones, el contrato puede prever una prórroga cuando llega el final del periodo asegurado.

Por eso conviene diferenciar varios conceptos:

• Renovación o prórroga: continuidad del contrato durante un nuevo periodo conforme a las condiciones aplicables
• Modificación: cambio de algún elemento del contrato, como capitales, coberturas, límites, actividad declarada o franquicias
• Oposición a la prórroga: comunicación de una de las partes para que el contrato no continúe al finalizar el periodo en curso
• Resolución anticipada: finalización del contrato antes de su vencimiento, que no debe confundirse con la no renovación y dependerá de las circunstancias, del contrato y de la normativa aplicable
• Nueva contratación: suscripción de otra póliza, con la misma o con otra aseguradora

Esta distinción es especialmente relevante si la empresa está valorando un cambio de aseguradora.

Qué revisar antes de renovar los seguros de tu empresa

Una renovación bien preparada parte de una pregunta sencilla: ¿la empresa que aparece descrita en las pólizas sigue siendo la empresa que existe hoy?

Actividad, facturación, plantilla y ubicaciones

La actividad real puede evolucionar aunque la empresa mantenga la misma denominación o estructura jurídica. Los cambios más habituales, como más facturación, más plantilla, nuevos locales o nuevos mercados, se recogen en la tabla del siguiente apartado. A ellos conviene sumar otros menos visibles:

• Modificaciones en procesos productivos
• Nuevos trabajos en instalaciones de terceros
• Incorporación de subcontratistas o proveedores críticos

La Ley de Contrato de Seguro contempla, con los matices previstos en sus artículos 11 a 13, la comunicación durante la vigencia del contrato de determinadas circunstancias que agraven o disminuyan el riesgo. Por eso no conviene esperar automáticamente a la renovación si se produce un cambio relevante.

Capitales, límites, sublímites y franquicias

Los importes contratados también deben revisarse. En seguros de daños, por ejemplo, el valor de maquinaria, instalaciones, existencias o equipamiento puede haber aumentado desde la última actualización.

No basta con mirar la suma asegurada general. También hay que comprobar:

• Capital asegurado: importe relacionado con los bienes o intereses cubiertos según lo previsto en la póliza
• Límite: máximo aplicable a una determinada garantía o responsabilidad
• Sublímite: máximo específico dentro de una cobertura más amplia
• Franquicia: parte del daño que queda a cargo del asegurado en los términos establecidos en el contrato

En seguros de daños, el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro regula la regla proporcional cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés, salvo que se haya excluido su aplicación por acuerdo. Esto hace especialmente relevante revisar los capitales cuando han cambiado los valores de reposición, el stock o los activos.

Exclusiones, obligaciones y siniestralidad

Una renovación no debería aprobarse sin revisar también las exclusiones y condiciones que delimitan la cobertura.

Comprueba si han cambiado:

• Exclusiones
• Ámbito territorial
• Requisitos de seguridad o prevención
• Condiciones aplicables a determinadas actividades
• Obligaciones de comunicación
• Procedimientos para notificar siniestros

También conviene analizar la siniestralidad del periodo. No solo cuántos siniestros se han producido, sino sus causas, frecuencia, gravedad y si existen patrones que aconsejen revisar la prevención o la estructura de las coberturas.

Qué cambios del negocio pueden exigir revisar la póliza

No todos estos cambios obligan por sí solos a modificar cualquier póliza. El efecto dependerá del tipo de seguro, sus condiciones y la naturaleza del riesgo.

Cuándo empezar a preparar la renovación

No existe un único calendario operativo válido para todas las empresas. El tiempo necesario depende del número de pólizas, la complejidad del programa asegurador y de si se quiere solicitar alternativas al mercado.

Como criterio práctico, conviene empezar con margen suficiente para completar los pasos que detallamos a continuación y tomar una decisión antes de que expire el plazo para oponerse a la prórroga.

Una empresa con varias pólizas puede beneficiarse de un calendario centralizado que incluya fecha de vencimiento, fecha límite de decisión, responsable interno y documentación pendiente.

Cómo preparar la renovación paso a paso

1. Reúne la documentación vigente

Recopila pólizas, condiciones particulares, suplementos, certificados, comunicaciones relevantes y relación de siniestros.

2. Actualiza los datos del negocio

Revisa actividad, facturación, plantilla, instalaciones, activos, mercancía, vehículos, mercados, contratos y proveedores relevantes.

3. Identifica cambios en el riesgo

No te limites a comparar datos administrativos. Analiza qué situaciones podrían producir hoy una pérdida económica o una reclamación que no existían cuando se contrató la póliza.

4. Revisa las condiciones

Compara capitales, límites, sublímites, franquicias, exclusiones, ámbito territorial y obligaciones.

5. Analiza la siniestralidad

Revisa causas repetidas, daños asumidos por debajo de franquicia y medidas correctoras implantadas.

6. Compara alternativas sobre bases equivalentes

Si solicitas propuestas a distintas aseguradoras, intenta que respondan al mismo riesgo y a necesidades comparables.

7. Documenta la decisión

Antes de aceptar una renovación o sustituir una póliza, confirma por escrito qué condiciones entrarán en vigor y desde qué fecha.

¿Puedo cambiar de aseguradora al renovar?

Sí, una empresa puede valorar contratar una nueva póliza con otra aseguradora, pero el proceso debe coordinarse con las condiciones del contrato vigente.

Cambiar de aseguradora al vencimiento no es lo mismo que resolver un seguro antes de que termine. Por eso el primer paso es revisar la duración de la póliza y sus reglas de prórroga.

Preaviso para oponerse a la prórroga

El artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece con carácter general que:

• El tomador puede oponerse a la prórroga mediante notificación escrita con al menos un mes de antelación a la conclusión del periodo en curso
• El asegurador debe comunicar su oposición con al menos dos meses de antelación
• El asegurador debe comunicar al tomador con al menos dos meses de antelación cualquier modificación del contrato

La póliza debe revisarse junto con la normativa aplicable, ya que puede haber particularidades según la modalidad de seguro o un régimen específico.

Cambiar de aseguradora antes del vencimiento

Querer contratar con otra entidad no significa que el contrato actual pueda darse por terminado en cualquier momento sin consecuencias: la resolución anticipada depende de la causa, del contrato y de la regulación aplicable.

Tampoco es recomendable utilizar el impago de la prima como sistema para cancelar una póliza. La Ley de Contrato de Seguro regula específicamente las consecuencias del impago, por lo que la forma correcta de actuar es revisar el contrato y formalizar la decisión por la vía que corresponda.

Cómo evitar un periodo sin cobertura

Si vas a sustituir una póliza, coordina el final de la cobertura anterior con la entrada en vigor de la nueva.

Antes de cancelar o dejar vencer la póliza vigente, comprueba:

• Que la nueva aseguradora ha aceptado efectivamente el riesgo
• Que la nueva póliza o documento provisional de cobertura está formalizado cuando corresponda
• La fecha y hora exactas de inicio de efectos
• Las coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptados
• Si existen diferencias relevantes respecto a la póliza anterior
• Si determinados siniestros o reclamaciones pueden depender de fechas de ocurrencia, reclamación o retroactividad

Cómo comparar dos propuestas de seguro empresarial

La propuesta con la prima más baja no es necesariamente la más adecuada. La comparación debe hacerse sobre el conjunto de condiciones y sobre su encaje con el riesgo real.

Checklist antes de renovar

Antes de aprobar la renovación, comprueba:

• La fecha exacta de vencimiento y el preaviso aplicable
• La actividad real, los nuevos productos o servicios y los mercados en los que opera la empresa
• La facturación, la plantilla, la masa salarial y otros datos de cálculo relevantes
• Las ubicaciones, la maquinaria, los equipos, las existencias y sus picos de stock, y los vehículos
• Los contratos que exigen seguros o límites concretos
• Los capitales asegurados, límites, sublímites y franquicias
• Las exclusiones y los requisitos de prevención o seguridad
• La siniestralidad del último periodo
• Los cambios propuestos por la aseguradora
• La documentación para comparar alternativas y la continuidad de cobertura si se cambia de póliza

Revisa tu programa de seguros antes del vencimiento

La renovación es el momento de comprobar si las pólizas siguen reflejando la actividad, los activos y la exposición real de la empresa.

Como correduría de seguros, en Raimand Brokers revisamos contigo el programa asegurador antes del vencimiento. Analizamos la información actual del negocio y las pólizas existentes, detectamos los cambios que deban trasladarse a las coberturas, revisamos capitales, límites, sublímites, franquicias y exclusiones y comparamos opciones entre distintas aseguradoras. Si se plantea una sustitución, coordinamos el cambio para evitar huecos de cobertura.

El artículo 21 de la Ley de Contrato de Seguro establece que las comunicaciones realizadas por un corredor al asegurador en nombre del tomador producen, con carácter general, los mismos efectos que si las realizara el propio tomador, salvo indicación en contrario. Para suscribir un nuevo contrato o modificar o rescindir el vigente se requiere el consentimiento expreso del tomador.

Esto no significa que una correduría pueda garantizar una reducción de prima, mejores condiciones o la aceptación del riesgo por otra aseguradora. El objetivo es que la decisión se tome con información y sobre una comparación técnicamente coherente.