Una obra reúne empresas, trabajadores, maquinaria, materiales y diferentes profesionales dentro de un mismo proyecto. Esta combinación hace que puedan producirse daños a personas o bienes ajenos y, con ellos, reclamaciones contra alguno de los agentes que intervienen.
Por eso, al valorar un seguro de responsabilidad civil construcción, no basta con comprobar que existe una cobertura de RC. Es necesario saber quién figura como asegurado, qué actividad se ha declarado, qué garantías incorpora la póliza y qué límites, franquicias y exclusiones se aplican.
La RC en la construcción busca dar respuesta, dentro de las condiciones contratadas, a determinadas reclamaciones de terceros derivadas de la actividad asegurada. Esto no significa que cualquier daño relacionado con una obra quede cubierto automáticamente. El alcance dependerá siempre de las garantías, límites y exclusiones de cada póliza.
¿Qué es la responsabilidad civil en la construcción?
La responsabilidad civil es, en términos generales, la obligación de responder por determinados daños ocasionados a otras personas.
En una obra pueden intervenir promotores, constructores, contratistas, subcontratistas y técnicos, entre otros agentes. Cada uno desarrolla unas funciones concretas y puede asumir responsabilidades diferentes.
La Ley de Ordenación de la Edificación regula determinadas obligaciones y responsabilidades de los agentes que participan en el proceso de edificación. Sin embargo, esto no significa que una póliza de RC cubra automáticamente toda responsabilidad que pueda atribuirse legalmente a una empresa.
La responsabilidad jurídica y la cobertura aseguradora son conceptos relacionados, pero diferentes.
Por eso, cuando analizamos la responsabilidad civil del constructor desde el punto de vista asegurador, no nos limitamos a comprobar si existe una póliza. También debemos revisar si esa póliza responde realmente a la actividad de la empresa y a los riesgos que asume dentro de cada proyecto.
¿Qué puede cubrir un seguro de responsabilidad civil en construcción?
Un seguro RC construcción puede incorporar distintas garantías en función de la actividad de la empresa, el tipo de obra, los riesgos existentes y las condiciones ofrecidas por cada aseguradora.
Las siguientes coberturas no tienen por qué estar incluidas automáticamente en todas las pólizas. Por eso, antes de contratar, debemos revisar tanto su inclusión como su alcance concreto.
Responsabilidad Civil de explotación
Está relacionada con determinadas reclamaciones de terceros derivadas del desarrollo habitual de la actividad empresarial declarada.
Uno de los primeros aspectos que revisamos es que la descripción de la actividad asegurada se corresponda realmente con los trabajos que realiza la empresa. Una compañía dedicada a reformas interiores no presenta necesariamente los mismos riesgos que otra que ejecuta estructuras, excavaciones o rehabilitaciones integrales.
Responsabilidad Civil patronal
Puede contemplar determinadas reclamaciones derivadas de accidentes laborales en los que exista responsabilidad civil atribuible a la empresa.
No basta con comprobar que la garantía aparece incluida. También debemos analizar sus condiciones, exclusiones y posibles límites o sublímites por víctima y siniestro.
Responsabilidad Civil cruzada
En una misma obra suelen intervenir diferentes empresas, contratistas y subcontratistas. La RC cruzada puede adquirir relevancia cuando se producen daños entre distintos participantes en el proyecto.
Aquí resulta fundamental analizar quién tiene la consideración de tercero según la póliza y qué relaciones entre las empresas intervinientes quedan realmente contempladas.
Responsabilidad derivada de subcontratistas
La subcontratación es habitual en el sector de la construcción, pero esto no significa que cualquier reclamación relacionada con los trabajos de una empresa subcontratada quede automáticamente cubierta.
Debemos comprobar cómo contempla la póliza los trabajos subcontratados, qué actividades admite, quién figura como asegurado y si existen requisitos específicos para las empresas que intervienen en la obra.
Responsabilidad Civil postrabajos
Algunos daños pueden manifestarse cuando el trabajo ya se ha terminado o entregado.
La RC postrabajos puede contemplar determinadas reclamaciones posteriores a la ejecución, siempre dentro del periodo, las garantías y las condiciones establecidas en cada póliza. Por eso, disponer de RC durante la ejecución de una obra no implica necesariamente que cualquier reclamación posterior quede cubierta.
Daños corporales y materiales a terceros
Durante una obra pueden producirse situaciones que afecten a personas o bienes ajenos.
Por ejemplo, una actuación podría causar daños en un inmueble colindante o provocar desperfectos en un vehículo situado junto a la zona de trabajo. Según la configuración de la póliza, pueden contemplarse determinados daños corporales, materiales y los perjuicios económicos derivados de ellos.
El elemento común en todas estas garantías es el mismo: debemos comprobar exactamente qué se ha contratado. Dos pólizas denominadas "Responsabilidad Civil construcción" pueden tener diferencias relevantes en sus coberturas, límites y exclusiones.
La cobertura debe adaptarse al papel de la empresa en la obra
No todas las empresas que intervienen en una construcción están expuestas a los mismos riesgos.
Para analizar correctamente una póliza necesitamos conocer qué papel desarrolla la empresa, qué trabajos ejecuta directamente, qué actividades subcontrata y qué responsabilidades asume contractualmente.
Promotor
El promotor impulsa el proyecto y mantiene relaciones con diferentes agentes que intervienen durante su desarrollo.
Su exposición no es idéntica a la de la empresa que ejecuta materialmente los trabajos. Por eso, debemos analizar qué responsabilidades pueden derivarse de su participación y qué riesgos se pretende trasladar al seguro.
Constructor o contratista
Una constructora o contratista puede ejecutar directamente una parte importante de la obra y, al mismo tiempo, coordinar o contratar a otras empresas especializadas.
En estos casos revisamos especialmente aspectos como:
- Las actividades realmente desarrolladas.
- El tipo y características de las obras.
- El volumen de actividad.
- El nivel de subcontratación.
- Los trabajos que pueden presentar una exposición específica.
- Las garantías y límites necesarios para cada proyecto.
Una descripción demasiado genérica de la actividad puede dificultar que la póliza refleje correctamente el riesgo real de la empresa.
Subcontratista y empresa de reformas
Una empresa especializada puede presentar una exposición muy distinta dependiendo de si realiza instalaciones, albañilería, impermeabilización, rehabilitación, estructuras u otro tipo de trabajos.
La definición de la actividad asegurada vuelve a ser fundamental.
Al revisar un seguro de responsabilidad civil en obras, debemos comprobar que los trabajos realizados por la empresa están correctamente declarados y no asumir que una descripción general incluye automáticamente cualquier actividad.
Exclusiones, límites y franquicias: qué revisar antes de contratar
Conocer las garantías de una póliza es solo una parte del análisis.
También necesitamos comprobar cómo se aplican esas garantías y en qué circunstancias pueden existir limitaciones.
| Elemento | Qué debemos revisar |
|---|---|
| Actividad asegurada | Que corresponda con los trabajos que realmente desarrolla la empresa |
| Suma asegurada | El límite económico establecido en la póliza |
| Sublímites | Si determinadas garantías, daños o víctimas disponen de límites inferiores |
| Franquicia | El importe que queda a cargo del asegurado cuando resulte aplicable |
| Definición de terceros | Qué personas o empresas reciben esta consideración |
| Subcontratación | Cómo se contemplan los trabajos encargados a otras empresas |
| Postrabajos | Si existe esta garantía y cuál es su alcance temporal |
| Exclusiones | Qué actividades, daños o circunstancias quedan expresamente fuera de cobertura |
| Ámbito territorial | En qué territorios resulta aplicable la póliza |
| Ámbito temporal | Qué hechos y reclamaciones quedan incluidos según las fechas y condiciones establecidas |
Esta revisión es importante porque dos propuestas pueden utilizar nombres de garantías similares y ofrecer, sin embargo, un alcance diferente.
Por eso, desde nuestro punto de vista, comparar únicamente el precio de dos seguros de RC construcción no permite saber cuál responde mejor al riesgo de una empresa.
¿Póliza anual o seguro de RC por obra?
Dentro del mercado asegurador podemos encontrar soluciones vinculadas a la actividad anual de una empresa y pólizas planteadas específicamente para determinadas obras.
La elección debe depender de las características reales del riesgo.
Una empresa que trabaja de forma continuada en diferentes proyectos puede necesitar analizar su exposición desde una perspectiva anual. En otros casos, las particularidades de una determinada obra pueden hacer conveniente estudiar una solución específica para ese proyecto.
Antes de valorar una alternativa u otra recomendamos revisar:
- La duración del proyecto.
- Las actividades que se desarrollarán.
- Las características y dimensión de la obra.
- Las empresas y profesionales que participarán.
- El nivel de subcontratación.
- Los requisitos aseguradores establecidos contractualmente, si existen.
- Las pólizas que ya tiene contratadas la empresa.
Nuestro objetivo al analizar estos elementos es detectar posibles vacíos de cobertura, solapamientos o diferencias entre las necesidades de la obra y las condiciones de los seguros existentes.
Diferencia entre Responsabilidad Civil y Todo Riesgo Construcción
Uno de los puntos que más conviene aclarar es la diferencia entre un seguro de Responsabilidad Civil y un Seguro Todo Riesgo Construcción.
No están diseñados para responder exactamente ante las mismas situaciones.
| Responsabilidad Civil | Todo Riesgo Construcción |
|---|---|
| Se orienta principalmente a determinadas reclamaciones de terceros | Se orienta principalmente a determinados daños que puede sufrir la propia obra asegurada |
| El análisis parte de la responsabilidad atribuible al asegurado | El análisis parte de los daños materiales contemplados durante la ejecución |
| Puede incorporar diferentes garantías de RC según póliza | Puede proteger la obra, materiales y otros bienes definidos en el contrato |
| No sustituye automáticamente la protección de la propia obra | No sustituye automáticamente la responsabilidad frente a terceros |
Pensemos en un ejemplo hipotético.
Si durante los trabajos se produce un incidente que causa daños a un inmueble colindante, la reclamación del propietario afectado podría entrar en el ámbito de la Responsabilidad Civil si se cumplen las condiciones de la póliza.
En cambio, si el daño afecta directamente a una parte de la obra que se está ejecutando, debemos analizar otro tipo de cobertura.
Por eso, RC y Todo Riesgo Construcción pueden ser soluciones complementarias, pero no equivalentes.
En Raimand Brokers analizamos las características de cada proyecto para valorar qué riesgos existen y qué soluciones aseguradoras pueden responder a ellos.
Checklist para comparar un seguro de RC construcción
Antes de contratar o renovar una póliza, recomendamos comprobar al menos los siguientes puntos:
- Quién figura como asegurado.
- Qué actividades están declaradas.
- Qué tipos de obras contempla la póliza.
- Cuál es la suma asegurada.
- Qué sublímites existen.
- Qué franquicias se aplican.
- Si incluye RC patronal y con qué alcance.
- Si contempla RC cruzada.
- Cómo trata la subcontratación.
- Si incorpora RC postrabajos.
- Qué actividades o situaciones aparecen expresamente excluidas.
- Cuál es el ámbito territorial.
- Cuál es el ámbito temporal de cobertura.
- Qué requisitos aseguradores exige el contrato de la obra, si los hay.
También recomendamos comparar las pólizas con las mismas variables.
Una prima inferior puede responder simplemente a unos límites diferentes, una franquicia mayor o unas garantías más restringidas.
Por eso, nuestro trabajo no consiste únicamente en comparar precios. Analizamos las condiciones de las diferentes propuestas para entender qué está ofreciendo realmente cada aseguradora.
¿De qué depende el precio de un seguro de RC para construcción?
No existe un único precio para contratar un seguro de responsabilidad civil construcción.
Las condiciones económicas dependen del riesgo que deba analizar cada aseguradora.
Entre los factores que pueden resultar relevantes encontramos:
- La actividad que desarrolla la empresa.
- La facturación.
- El tipo de obras.
- La dimensión y características de los proyectos.
- El nivel de subcontratación.
- Los límites solicitados.
- Las garantías que se quieran incorporar.
- Las características específicas del riesgo.
Además, cada aseguradora aplica sus propios criterios de suscripción.
Por este motivo, no recomendamos comparar primas sin comprobar primero que las propuestas tienen coberturas equivalentes.
La diferencia de precio puede tener una explicación directamente relacionada con los límites, franquicias, exclusiones o garantías de cada opción.
Cómo podemos ayudarte a revisar el riesgo
En Raimand Brokers llevamos más de 34 años trabajando en el sector asegurador y colaboramos con distintas aseguradoras para poder estudiar diferentes alternativas.
Cada obra presenta unas características distintas y una póliza que encaja en una empresa no tiene por qué responder de la misma manera en otra. Por eso, nuestro punto de partida es entender el riesgo.
Cuando una empresa constructora, promotora, contratista o subcontratista nos plantea sus necesidades, analizamos cuestiones como:
- Qué actividad desarrolla.
- Qué tipos de obras realiza.
- Qué papel desempeña dentro de cada proyecto.
- Qué actividades subcontrata.
- Qué seguros tiene actualmente.
- Qué garantías necesita revisar.
- Qué requisitos específicos puede tener una determinada obra.
A partir de esta información podemos comparar distintas opciones aseguradoras y revisar sus garantías, límites, franquicias, exclusiones y condiciones.
Nuestro objetivo es que puedas valorar las propuestas con criterios claros y entender qué cobertura estás contratando realmente.
Si además quieres proteger la propia obra frente a determinados daños que pueden producirse durante su ejecución, podemos ayudarte a estudiar qué solución encaja con las características del proyecto.
Consulta nuestro Seguro Todo Riesgo Construcción y contacta con nosotros para valorar conjuntamente las necesidades aseguradoras de tu obra.
Preguntas frecuentes
¿La Responsabilidad Civil en construcción es obligatoria?
No existe una única respuesta aplicable a cualquier empresa y cualquier obra.
Las obligaciones pueden depender del agente que intervenga, de la actividad desarrollada, de la normativa aplicable y de posibles requisitos establecidos contractualmente.
Además, debemos diferenciar las responsabilidades y garantías previstas para determinados agentes de la construcción de una póliza general de Responsabilidad Civil. Por eso, recomendamos analizar cada situación de forma individual.
¿La RC cubre automáticamente a los subcontratistas?
No necesariamente.
La intervención de subcontratistas y la responsabilidad derivada de sus trabajos debe analizarse dentro de las condiciones de cada póliza.
Debemos comprobar quién tiene la consideración de asegurado o tercero, cómo se regulan los trabajos subcontratados y qué garantías se han incluido antes de asumir que cualquier actuación de una empresa externa está cubierta.
¿Los daños a la propia obra están cubiertos por la RC?
La Responsabilidad Civil se orienta principalmente a determinadas reclamaciones de terceros.
Los daños que pueda sufrir la propia obra requieren un análisis diferente y pueden corresponder a otras soluciones aseguradoras, como el Seguro Todo Riesgo Construcción, siempre dependiendo de las condiciones y bienes definidos en cada póliza.
¿Qué información conviene preparar para solicitar una propuesta?
Cuanto mejor conozcamos el riesgo, mejor podremos analizar las diferentes alternativas.
Recomendamos disponer de una descripción precisa de la actividad, los tipos de trabajos realizados, las características de las obras, el volumen de actividad, la participación de subcontratistas, las pólizas existentes y cualquier requisito asegurador establecido para el proyecto.
La aseguradora podrá solicitar información adicional en función de las características concretas del riesgo.